"매달 얼마를 갚게 되느냐"가 가장 궁금한 숫자입니다. 복잡해 보이지만 큰 원리는 두 가지뿐입니다. 소득에서 생계비를 빼고, 재산이 하한선을 잡습니다.
AI 작성 · 부산회생프로 편집 검토 · 2026년 7월 25일
이 칼럼은 인공지능(AI)이 공개된 자료를 바탕으로 작성한 초안을, 게시 전 편집 검토를 거쳐 공개한 글입니다. 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 법률 자문이 아닙니다. 개인의 채무·소득·재산 상황에 따라 판단이 달라질 수 있으므로, 구체적인 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.
즉 버는 돈을 전부 갚는 게 아니라, 최소한의 생활에 필요한 생계비는 남겨두고 그 나머지로 갚는 구조입니다. 그래서 소득이 같아도 부양가족이 많아 생계비가 크면 변제금이 줄어듭니다. 반대로 생계비를 적게 인정받으면 변제금이 커집니다. 변제금 계산의 절반은 생계비를 얼마로 인정받느냐에서 갈립니다.
기본 생계비는 가구원 수에 따라 정해집니다. 여기에 실제 주거비가 크다면 부산회생법원이 정한 지역별·가구원수별 한도 안에서 추가로 인정받을 수 있습니다. 이 추가 인정을 얼마나 소명하느냐에 따라 인정 생계비가 달라지고, 결국 매달 갚는 돈이 달라집니다. 그래서 소명은 변제금을 낮추는 실질적인 지렛대입니다.
근거 2026년 보건복지부 고시 기준 중위소득, 부산회생법원 실무준칙 제405호(생계비 산정)
이해를 돕기 위한 단순 예시입니다. 실제 금액은 개인 상황에 따라 달라집니다.
| 항목 | 금액(예시) |
|---|---|
| 월 소득 | 300만 원 |
| 인정 생계비(1인 가구 가정) | − 130만 원 |
| 가용소득 = 월 변제금 | 170만 원 |
| 변제기간(원칙 3년) | × 36개월 |
| 총 변제액 | 약 6,120만 원 |
이 예시에서 빚이 6,120만 원보다 많다면 그 초과분은 면책(탕감)될 수 있습니다. 즉 내 소득으로 3년간 갚을 수 있는 만큼만 갚고 나머지를 정리하는 것이 개인회생의 큰 그림입니다.
예를 들어 위 예시에서 소득 기준 총 변제액이 6,120만 원인데, 보유 재산의 청산가치가 8,000만 원이라면, 채권자는 "차라리 재산을 처분하는 게 낫다"고 볼 수 있습니다. 그래서 법은 총 변제액이 청산가치보다 많도록 요구합니다. 재산이 많으면 이 하한선 때문에 월 변제금이 올라가거나 변제기간이 늘어납니다.
바로 이 지점에서 부산회생법원 실무준칙이 중요해집니다. 부산회생법원은 배우자 명의 재산과 주식·가상화폐 투자 손실금을 청산가치에서 제외하는 것을 원칙으로 하고 있어, 같은 재산이라도 청산가치가 낮게 잡혀 변제금이 줄어들 수 있습니다. 자세한 내용은 실무준칙 조문별 해설에서 확인할 수 있습니다.
이 경우 개인회생으로 갚을 것이 거의 없다는 뜻이라, 오히려 개인파산이 더 맞는지 함께 검토가 필요합니다. 소득이 적다고 무조건 불리한 것이 아니라 다른 제도가 더 맞을 수 있다는 신호이므로, 이럴 때일수록 전문가 상담이 중요합니다.
개인회생 월 변제금은 어떻게 정해지나요?
기본 원리는 소득에서 법이 인정하는 생계비를 뺀 금액, 즉 가용소득입니다. 매달 이 가용소득을 변제에 쓰는 것이 원칙이며, 여기에 청산가치 보장이라는 하한선이 함께 적용됩니다.
청산가치 보장이 무슨 뜻인가요?
지금 내 재산을 처분해 채권자에게 나눠줄 때의 금액보다는 총 변제액이 많아야 한다는 원칙입니다. 재산이 많으면 소득으로 계산한 변제액이 이 하한선에 못 미칠 수 있어, 그만큼 월 변제금이 올라가거나 기간이 늘어납니다.
소득이 생계비보다 적으면 어떻게 되나요?
소득이 인정 생계비보다 적으면 갚을 여력인 가용소득이 나오지 않아 월 변제금이 발생하지 않거나 매우 적을 수 있습니다. 다만 이 경우 개인회생보다 개인파산이 더 맞는지 함께 검토가 필요하므로 전문가 상담이 중요합니다.
생계비는 누가 정하나요?
생계비는 보건복지부가 고시하는 기준 중위소득을 바탕으로 산정되며, 주거비 등 일부 항목은 부산회생법원 실무준칙에 따라 추가로 인정될 수 있습니다. 이 소명에 따라 인정 생계비가 달라지고 변제금도 달라집니다.
소득·재산·가구원 수를 넣으면 부산회생법원 기준 예상 변제금이 나옵니다.
1분 무료 자가진단 시작 생계비 소명으로 변제금을 낮출 여지가 있는지 변호사 상담에서 확인해보세요.⚠ 안내 본 칼럼의 숫자 예시는 이해를 돕기 위한 것으로 실제 금액이 아닙니다. 변제금은 2026년 기준 중위소득과 부산회생법원 실무준칙, 개인의 소득·재산 상황에 따라 달라지며, 구체적인 판단은 변호사 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.